Startershypotheek

Startershypotheek

Hoeveel kan ik lenen?

Als je je eerste huis gaat kopen, wil je eerst weten hoeveel je kunt lenen. Dat hangt van een aantal zaken af zoals je inkomen, het soort dienstverband, je leeftijd en je vaste lasten. Om je maximale hypotheek te berekenen, passen geldverstrekkers de zogenoemde woonquote toe. De woonquote is het percentage van jouw inkomen dat aan woonlasten besteed mag worden en wordt jaarlijks vastgesteld door het NIBUD. Op basis van de hoogte van je inkomen en de huidige hypotheekrente mag je een bepaald percentage besteden aan een hypotheek. De woonquote kan bij tweeverdieners hoger liggen, waardoor je meer zou kunnen lenen. Ga voor een globale berekening langs bij je hypotheekadviseur. Dan weet je in elk geval in welke prijsklasse je kunt gaan zoeken. Het eerste gesprek is gratis.

Wil ik maximaal lenen?

Veel stellen kopen samen een huis als ze fulltime werken en nog geen kinderen hebben. Ze kijken dan naar woningen die binnen het maximale leenbedrag vallen. Wij adviseren nu al rekening te houden met eventuele wijzigingen in je persoonlijke situatie in de toekomst. Willen jullie graag kinderen of in de toekomst minder werken? Zorg er dan voor dat je de woonlasten in de nieuwe situatie ook nog kunt dragen en bedenk goed of maximaal lenen voor een startershypotheek wel een verstandige keuze is. Houd daarbij ook rekening met je bestedingspatroon.

Heb ik spaargeld nodig voor een startershypotheek?

Sinds 2018 kun je nog maar 100% van de woningwaarde lenen. Dat betekent dat je de kosten koper zelf moet betalen en je dus spaargeld nodig hebt. De vaste kosten koper bestaan uit 2% overdrachtsbelasting en de notariskosten. Ben je jonger dan 35 jaar, koop je jouw eerste woning of heb je nog niet eerder gebruik gemaakt van de startersvrijstelling? Dan is de overdrachtsbelasting 0%. Oftewel: je betaalt dus geen overdrachtsbelasting.

Daarnaast betaal je mogelijk aanvullende kosten koper: taxatiekosten, advies- en bemiddelingskosten, kosten voor de aanvraag van Nationale Hypotheek Garantie (NHG), makelaarskosten en kosten voor een bouwtechnische keuring. Hoewel je de kosten koper niet mee mag financieren, is een groot deel van de kosten koper wel eenmalig fiscaal aftrekbaar.

Hoe kom ik aan eigen geld?

Misschien heb je flink gespaard en kun je de kosten koper zelf betalen. Een andere mogelijkheid is dat je ouders of grootouders bijspringen. Ouders mogen je eenmalig een belastingvrije schenking doen van € 33.129. Een lening afsluiten bij je ouders of grootouders kan natuurlijk ook. Leg wel goed vast wat je met elkaar afspreekt.

Startershypotheek en studieschuld

Heb je een studieschuld? Dan heeft dit invloed op hoeveel hypotheek je kunt krijgen. De geldverstrekker kijkt namelijk niet alleen naar je inkomen, maar ook naar je vaste lasten. Je maandelijkse betaling aan DUO telt mee bij het berekenen van je maximale hypotheek.

Een studieschuld hoef je niet als een probleem te zien. Wel is het belangrijk dat je hier open over bent. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Toch moet je je studieschuld altijd eerlijk vertellen bij je hypotheekaanvraag. Doe je dit niet? Dan kun je later problemen krijgen. Bijvoorbeeld als je de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, of als je gebruik wilt maken van NHG.

Extra aflossen op je studieschuld kan soms helpen. Maar dit werkt alleen als je maandbedrag bij DUO daardoor ook echt lager wordt. Vraag DUO daarom om je maandbedrag opnieuw vast te stellen en bewaar de bevestiging goed. De geldverstrekker kan dan rekenen met dit lagere bedrag.

Of aflossen slim is, hangt af van je situatie. Soms heb je je spaargeld nodig voor kosten koper, een nieuwe inrichting of als financiële buffer. Bespreek daarom met je hypotheekadviseur wat in jouw geval het beste past: extra aflossen, spaargeld achterhouden, of een andere oplossing zoeken.